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健康险|激辩惠民保：冲击健康险，保费将降至数百亿？没有政府支持就无法持续？

编者按
2020年 ， 最火的健康险产品非“惠民保”（城市定制普惠型医疗保险）莫属 ， 在第三方公司、保险公司、流量平台（保险经纪公司）、地方医保局的共同助推之下 ， 迅速迈向市场扩张期 ， 并走向高潮 ， 仅2020年一年 ， 就在全国40多个城市相继落地 ， 覆盖上千万人群 。 不少业内人士预计 ， 最多一年时间 ， 惠民保将覆盖全国主流地级市 。
与社保紧密衔接、地方医保局支持、低廉保费、超百万高保额、附加特药服务……惠民保以超乎想象的“惠” ， 打动了城市居民 ， 打动了医保局 ， 与此同时 ， 更多客户、更多数据、更多业务想象空间 ， 也激励着保险公司、经纪公司投身其中 。
在快速的发展中 ， 市场竞争愈发激烈 ， 新的趋势也开始出现 ， 例如多家公司组成共保体共同参与承保的模式开始出现；有的城市出现了两种甚至更多种“惠民保”对打的情况；大流量平台开始入场 ， 利用营销优势 ， 越过一城一池的争夺 ， 直接推出全国版；有的公司开始推出实施阶梯费率的新产品；有的公司则开始在服务端谋求更多创新……
市场竞争激烈之处 ， 鸡毛总难免乱飞 ， 在惠民保业务快速的扩张中 ， 质疑声也开始更多的出现：
有的城市因为压根没有获得地方医保局的支持 ， 导致覆盖率畸低 ， 难以为继 ， 近期更是出现了上线不久即宣告退出的案例；
因为担忧惠民保业务冲击现有健康险业务盘子 ， 不少人身险公司选择观望 ， 反而是财产险公司冲在一线 ， 引发业界关于人身险业务车险化的担忧；
医保局介入程度愈发深入 ， 引发“惠民保”成为第二种“大病保险”的猜测；
惠民保业务只有在基本医保、大病保险报销之后 ， 自费部分超过一定限度之后才开始报销 ， 偏离部分消费者预期；
消费者使用附加特药服务的概率很低 ， 有华而不实之嫌；
消费者利用互联网投保后 ， 保险公司服务跟不上引发的投诉也逐渐增多……
市场疾进 ， 乱象频仍 ， 站在构建多层次医疗保障体系的大背景下 ， 应该如何辩证看待惠民保这类新兴业务 ， 如何更好地发展惠民保 ， 把好事真正做好 ， 成为留给当下行业所有参与者的共同命题 。
9月30日 ， 国庆节前最后一个工作日 ， 『慧保天下』围绕“惠民保”组织了一场别开生面的直播活动 ， 即“保险云端对话第三期之激辩‘惠民保’” ， 邀请到的嘉宾分别是360保险副总裁、总精算师张利凯 ， 平安健康险医保创新事业部负责人崔少婷 ， 圆心惠保CEO彭煊 ， 腾讯微保城市普惠保险事业部总经理文博 。
四位嘉宾所服务机构均深度参与多地惠民保项目 ， 在惠民保这一新兴业务的市场开拓、产品设计、运营管理等诸多环节都已经积累了丰富的经验 ， 并拥有了独到的见解 。
正文部分即四位嘉宾在此次“激辩惠民保”活动中的主要观点汇总 ， 涉及惠民保的发端、诞生的根源、不足之处 ， 以及经验教训、未来趋势预判等 ， 字字句句皆来源于实战 。 （详见文中视频）
健康险|激辩惠民保：冲击健康险，保费将降至数百亿？没有政府支持就无法持续？
图片

发 端
张利凯：
 
发端于团险 ， 正式起始于深圳 ， 目前已在全国40多个地区落地
普惠保险早期多出现在团险领域 ， 主要是沿海地区一些政府为应对灾害 ， 由财政出资投保相应保险 。 2012年大病保险出现 ， 其由统筹医保基金付费 ， 属于政策性保险 ， 有相关规定对其进行约束 。 后续保险公司推出的税优健康险也具有普惠属性 ， 但因为险企营销动力不足 ， 其覆盖面有限 。
自2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险” ， 得益于深圳市政府和医保局等部门的大力推动 ， 2019年 ， 该项目参保人数已经达到750万人 。
在此影响下 ， 2020年普惠保险在全国遍地开花 ， 目前已有40余个城市相继落地 ， 覆盖10余个省份 ， 参保人数超2000万 ， 累收保费超10亿元 。


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