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健康险|激辩惠民保：冲击健康险，保费将降至数百亿？没有政府支持就无法持续？( 二 )


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张利凯分享视频
彭煊：
 
第三方公司为打通药品产业链 ， 提升公司估值 ， 发力惠民保业务
最初 ， 惠民保业务是由包括圆心惠保在内的第三方公司推动的 ， 我们从特药险市场转向惠民保 ， 从一个产品覆盖全国 ， 到面向一个区域集中覆盖 ， 实际上都是为了打通药的产业链 ， 核心目标就是提高药品的覆盖范围——覆盖更多人群 ， 结合线下药店 ， 在保险支付环节掌握更多的话语权 ， 同时 ， 也希望通过这种方式为线下自营药店进行导流 ， 以此来提高公司估值 。
以某地的惠民保项目为例 ， 包含特药责任 ， 且特药服务全部划归一家TPA企业 ， 如果该TPA企业在当地建有药店 ， 其就可以对外宣称掌握了当地市场上商业保险支付的药品流量以及相应支付权 ， 这样一来 ， 药厂就会将其纳入定点药店 ， 亦会同步带动药房销量上涨 。
当然 ， 从目前的情况来看 ， 并没有达到预期目标 ， 因为需要特药赔付的情况很少 。
所以对我们第三方公司而言 ， 一开始是想为商业保险提供特药服务 ， 后来则转向为一个城市提供特药服务 。 当然 ， 现在第三方公司在模式上都有所改变 ， 从后端服务开始走到前端 ， 拿到更多用户数据 ， 辅助销售等 。
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根 源
崔少婷：
 
基本医保筹资水平低 ， 需要商业保险来填补多层次医疗保障体系的空白
2020年上半年 ， 受疫情影响 ， 传统寿险财险业务受到了较大冲击 ， 健康险却独树一帜 ， 成为市场上的一匹黑马 。 一方面是健康保障需求在疫情下得到最大限度刺激 ， 互联网就医模式的接受度也逐渐提高；另一方面 ， 中国医保的筹资水平仅占GDP的2% ， 却需要支付全国6成以上的医疗费用 ， 显然是不成比例的 ， 需要商业保险来填补多层次医疗保障体系的空白 。 多种因素都为惠民保业务的爆发埋下了伏笔 。
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张利凯：
 
惠民保业务覆盖广、利润低、可持续性有保障
惠民保险的爆发和快速普及与它本身普惠利民的定位有关 。 首先是覆盖的人群量非常多 ， 将当地社保人群都纳入了进来 。 其次是保险公司的利润较低 ， 尽量让利给了用户 ， 对用户而言价格低廉可及 。 第三是符合保险基本要素 ， 科学评估风险和恰当的风险控制 ， 保障了可持续性 。
现 状
张利凯：
 
各类市场主体加速布局 ， 预计未来半年到一年时间基本覆盖全国主要地市
现在惠民保市场呈主体加速进场的状态 ， 各类主体 ， 包括保险公司 ， 互联网企业都在布局 。 预计未来半年到一年的时间 ， 惠民保就可以覆盖全国主要地市 。
有行才有市 ， 有更多的人加入进来 ， 利好行业发展 。
彭煊：
 
人身险公司忧虑冲击现有业务 ， 财险公司条款设计、产品定价更积极
人身保险公司会担心因为惠民保产品件均保费较低 ， 会对现有健康险业务造成很大冲击 。 这在理论上存在一定可能性 ， 因为用户往往需要1—2年时间 ， 才能够感知到惠民保产品价格低是因为起付线较高 。 从惠民保覆盖率较高的地方来看 ， 其百万医疗险销量确实要弱一些 。
目前 ， 国内商业健康险业务规模在数千亿元左右 ， 惠民保的发展 ， 会不会导致该市场规模降至数百亿元？
我觉得不用太担心 ， 百万医疗险刚出现的时候 ， 市场也有过类似的担心；互联网开始销售保险的时候 ， 还有人担心会取代代理人渠道 ， 最终结果证明这些担心都是没有必要的 。
目前 ， 因为财险公司较少考虑惠民保会否冲击现有健康险业务的问题 ， 所以对于惠民保业务更加积极 ， 产品条款设计、定价会更加灵活 。
不 足
彭煊：
 
对于医保局而言 ， 惠民保缓解基本医保压力能力有限；对于投保人而言 ， 价格低廉 ， 但起付线较高


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