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健康险|激辩惠民保：冲击健康险，保费将降至数百亿？没有政府支持就无法持续？( 三 )


基本医保包括两类：城乡居民医保以及城镇职工基本医保 。 对于各地医保局来说 ， 目前城乡居民医保的压力相对比较大 。
惠民保业务发展初期 ， 各地医保局之所以愿意站台 ， 与其对惠民保产品性质不太了解有一定关系 ， 他们希望借助惠民保在一定程度上减轻城乡居民医保的压力 ， 但实际上 ， 其主要作用还在于“惠民” 。
从投保人视角的视角来看 ， 大多数“惠民保”是在医保报销基础上再报销自费部分的80% ， 大多数地区基本医保的起付线是800元 ， 医保报销后自费超过1万元部分 ， 由大病医保来报销75% ， 剩余的25%为自费部分 ， 自费部分超过1万元 ， 才达到当地惠民保产品的起付线 。
这意味着 ， 当个人整体医疗费用部分接近4-5万元的时候 ， 才能达到惠民保的起付线 。 这也是各地惠民保为什么定价会比较便宜的原因所在 。
惠民保产品很重要的一项责任是特药 ， 大部分惠民保产品对这类责任提供0免赔服务 ， 这是因为肿瘤发生率在全部重疾中占到了60%的比例 ， 而肿瘤的开销中 ， 有很大一部分都是因为药物 ， 市场对这类服务是有需求的 。
张利凯：
 
惠民保险中的团体保险形式 ， 被保险人和投保人之间的保险利益要打一个问号
当前 ， 惠民保险已经走过了五个年头 ， 在早期发展中也出现过盈利较高和亏损较高的极端情况 ， 如果盈利较高 ， 惠民属性会被质疑；如果亏损较多 ， 则保险公司持续提供保障的动力不足 ， 面临无法续保的问题 。
从产品本质上来讲 ， 惠民保险的保险费是个人支付的 ， 无论是医保基金的个人帐户或者是个人直接出钱购买 ， 个人付费的属性非常强 。
保险合同成立的前提是具备保险利益 ， 即投保人跟被保人之间有保险利益关系 。 而惠民保险中的团体保险形式 ， 被保险人和团体法人主体（投保人）之间的保险利益要打一个问号 。 这涉及到保险法对保险合同认定的问题 。
文博：
 
惠民保是典型的2B+2G业务 ， 必须考虑政府关系；政府、保司和消费者 ， 每一方都有自己的顾虑
惠民保实质是城市型互助产品 ， 某个城市的很多市民共同参与 ， 形成资金池 ， 以此帮助当地市民解决相关问题 。
惠民保业务本质是一种商业行为 ， 但它又是典型的2B+2G业务 ， 因此谈及惠民保 ， 如果不考虑其与政府的关系 ， 单纯视其为一种保险产品 ， 则没有意义 。
惠民保同时涉及到政府、保险公司和消费者三方 ， 每一方都有自己考量 。
政府方面 ， 更多是指当地医保局、银保监局或金融局 ， 如果惠民保项目想要获得政府支持 ， 则一定要把事情做好 ， 社会影响力、口碑都要有所保障 。 具体来说就是：
一 ， 产品是否真的符合当地百姓需求 ， 解决老百姓(603883,股吧)的问题；
二 ， 是否能够吸引足够多的人参与 ， 这就对参与方设立了目标和门槛；
三 ， 利润空间是否过高 ， 如果过高 ， 就等于政府在为商业公司做背书；
四 ， 消费者体验是否足够好 ， 如果客服、理赔等服务不到位 ， 消费者就有可能会投诉 ， 甚至打爆医保局电话 ， 也会给其日常工作造成困扰 。
保司方面 ， 最大的顾虑是没有足够的保单量 ， 如果业务规模很小 ， 其商业模型就不成立 。 衍生的一个问题是 ， 多家保司参与的过程中 ， 如何确保各保司之间的利益是平衡的 ， 合理的 ， 这是平台方需要思考的问题 。
投保人方面 ， 他们最关心产品好不好 。 因为有医保局背书 ， 产品公信力有了保障 ， 投保人更关心的还有各种服务能否跟上 ， 包括客服、理赔等 。
政府与投保人的目标是一致的 ， 对于平台方来说 ， 如何在政府与保司之间、商业与惠民之间寻找到平衡是问题的关键 。
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经 验
崔少婷：
 
大病覆盖水平、参保率等 ， 对理赔影响明显；产品推出后 ， 迅速放量 ， 须提前做好各种预案


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